Det finns två sätt att närma sig Peer-to-peer-utlåning: som låntagare eller som långivare. Men oavsett vilken du är finns det ett antal tydliga fördelar som du kan dra nytta av för att stärka din nuvarande och framtida ekonomiska situation. 10 Podcaster som hjälper dig spara pengar och komma ur skuld 10 Podcaster som hjälper dig Spara pengar och få bort skulden Det finns massor av pengar-relaterade podsändningar där ute, men dessa 10 är de bästa för att hjälpa dig att komma ur skuld och behärska dina pengar. Läs mer .
Självklart finns det också några fångar som kan konsumera dig, så du måste vara försiktig. P2P-utlåning kan leda till välstånd eller det kan leda till förstörelse. Det är ett dubbelkantat svärd som du inte kan vara hänsynslös med.
Men så länge du vet vad du får i Simply Frugal: Hur man lär sig personligt finanser Det enkla sättet enkelt frugalt: Hur man lär sig personligt finanser Det enkla sättet Friterar du regelbundet över räkningar och skulder? Känner du dig förlorad när andra talar med hjälp av ekonomisk lingo? Här är de goda nyheterna: det är aldrig för sent att lära sig pengar. Läs mer, är medveten om riskerna och undviker några vanliga misstag, du kommer att bli bra. Här är allt du behöver veta.
Vad är peer-to-peer-utlåning?
P2P utlåning är som en eBay för lån. Det är en mycket grov analogi, så låt oss utveckla lite på det.
eBay är en öppen marknadsplats som gör det möjligt för köpare och säljare att samlas på en plats och handla varor, samtidigt som man kringgår behovet av en återförsäljare. EBay är med andra ord online-plattformen som underlättar direkt inköp och försäljning av varor mellan människor.
P2P-utlåningen är mycket likadan, det är därför det kallas ibland "marknadsutlåning". Istället för att begära ett lån från en finansinstitut som en bank, kreditförening eller regering kan du begära ett lån som får stöd av vanliga människor som du och mig - därmed "peer-to-peer."
Den faktiska logistiken är lite mer komplicerad än den, men fortfarande enkel så att någon kan hoppa på nätet och ansöka om ett lån inom några minuter.
Som låntagare är allt du behöver göra för att fylla i en snabb onlineapplikation, vilket innebär en kredithistorikkontroll (en "mjuk" förfrågan) och en förklaring till varför du vill ha lånet. Beroende på dessa och några andra faktorer får du en ränta, och din låneförfrågan kommer att läggas ut på marknaden.
Som långivare kan du bläddra på marknaden för låneförfrågningar. Varje låneförfrågan kommer att ge dig relevant information om låntagaren (t.ex. inkomst, kredithistoria, skäl för lånet) och om du gillar det kan du finansiera en del av låneförfrågan - eller allt om du önskar. Eftersom lånet betalas tillbaka får du betalningar som är proportionella mot hur mycket du investerat.
Är Peer-to-Peer-utlåning rätt för dig?
P2P-utlåning är inte rätt för alla. Är det ett lönsamt alternativ när du behöver ett snabbt personligt lån? Ja. Är det ett genomförbart sätt att investera dina extra pengar och möjligen göra bra avkastning? Ja. Men är riskerna värda det? Tja, låt oss undersöka fördelarna och nackdelarna hos båda sidor.
Fördelar och nackdel med låntagning
En av de främsta fördelarna med att gå på P2P-lånet är att räntorna tenderar att vara lägre än vad du kan få på, säg en bank. Medan ett personligt lån kan ha en räntesats mellan 12-20% från ett finansiellt institut (vilket fortfarande är mycket lägre än ett kreditkort) kan ett P2P-lån ha upp till 5% med bra kredit.
En annan stor fördel är att ansökan är mycket mindre formell än ett traditionellt lån. Du behöver inte så mycket dokumentation, kreditkontrollen är "mjuk" snarare än "hård" och även om du har dålig kredit kan du förklara varför. Du kan också få ett lån av någon anledning så länge som det finns långivare som kommer att investera.
Slutligen är P2P-lån osäkrade, vilket innebär att det absolut inte krävs några säkerheter. Detta gör det till ett säkrare alternativ än att ta ut, en andra hypotekslån, hemmahörande kreditkredit eller säkrade kreditkort. Lån uthyrs uteslutande uteslutande på din kreditvärdighet.
Ett av de bästa sätten att använda detta som låntagare är att konsolidera en massa lån med högre ränta. Spara tusen: Konsolidera dina studentlån Hur du sparar tusentals konsolidera dina studentlån. Den genomsnittliga 2015-forskarutbildningen måste betala tillbaka 35 000 dollar i lån. Så här kan lånkonsolidering hjälpa till. Läs mer under ett enda P2P-lån, vilket kan spara dig hundratals eller tusentals intressanta under många år.
Men allt är inte solsken och regnbågar.
Räntesatserna för P2P-lån höjs när din kreditvärdighet faller, till den punkt där du kanske måste betala mer än ett kreditkort (då är det förmodligen inte om du är kvalificerad för kreditkort) . Den högsta räntesatsen hos utlåningsklubben är till exempel en jättestor 31%.
Om du är sen på betalningar kan avgifterna vara betydande - och om du är standard på ditt lån är samlingsavgifterna utom denna värld. P2P-lån tenderar också att gynna kortare löptider, eftersom räntorna tenderar att öka med längre förfrågningar. Villkor över fem år är sällsynta.
Och förvänta dig inte garanterad finansiering. Under 2014 hävdade både Lending Club och Prosper att mindre än 10% av sina låneförfrågningar faktiskt finansierades.
Sekretess är ett annat problem. Medan välrenommerade marknadsplatser inte kommer att avslöja dina mest känsliga detaljer måste du fortfarande vara försiktig med de detaljer som visas för allmänheten, särskilt för långivare som bläddra igenom låneförfrågningar.
Nu är det här: om du har vana att komma i skuld Hur man blir rik: det snabbaste sättet att komma ur skulden Hur man blir rik: det snabbaste sättet att komma ur skulden Föreställ dig att du är skuldfri. Inga övertagna saldon eller obetalda räkningar. Det finns ett idiotiskt sätt att få dig ur skulden. Det börjar med en plan och viss disciplin. Låt oss besöka andra ingredienser. Läs mer, du borde verkligen undvika P2P-utlåning helt och hållet. Skulden är skuld, och om du inte har kontroll över dina finanser just nu, kommer P2P-utlåning sannolikt att falla djupare i hålet.
Fördelarna och nackdelarna med utlåningen
Den verkliga frågan som många människor har när de först hör om P2P-utlåning är varför skulle någon vilja ge pengar till främlingar för pennies på dollarn? Allt kommer ner för att återvända på investeringen .
Under de senaste åren har smarta P2P långivare sett genomsnittliga avkastningar i ballparken på 6-12%. I den stora planen av saker är det ganska bra gott. Om du diversifierar och lånar ut $ 10 000 till P2P-låntagare, är det $ 600 till $ 1200 per år i passiv inkomst - och inte bara investerar de flesta långivare mer än det, men vissa har upplevt ännu bättre avkastning, upp till 15% och därutöver.
Däremot kan du hålla pengarna i ett online sparkonto Spara mer pengar genom att använda dessa 4 online-banker Spara mer pengar genom att använda dessa 4 online-banker Onlinebanker erbjuder ofta mycket bättre priser och förmåner än deras tegelstenar. Här är fyra av de bästa alternativen för amerikanska invånare. Läs mer och tjäna upp till 1% (du kommer bli svårt att hitta en bättre ränta än det) eller du kan parkera den i långfristiga placeringar som en indexfond och få en genomsnittlig avkastning på 6-8%, men med större år-till-årsvängningar än P2P-utlåning.
Du behöver mycket pengar för att göra det värt det, men P2P-utlåning kan vara ett bra sätt att diversifiera. Sprid dina resurser över hela spektret från högrisk-hög-belöning till lågrisk-låglöners låntagare och det går bra.
Men det finns naturligtvis några nackdelar att överväga.
Först av allt är P2P-utlåning illikvide. Skönheten hos ett sparkonto är att du kan dra ut dina pengar när som helst - men när du har investerat i ett P2P-lån är det svårt att dra ut dina pengar på ett infall. (Därefter gäller detta för de flesta typer av utlåning och långfristiga placeringar.)
Den andra största risken är att låntagare kommer att bli default. Den goda nyheten är att tjänster som Lending Club och Prosper överlevde 2008-konjunkturen, och om det någonsin var en tid då utbredda standardvärden skulle ha dödat P2P-rörelsen, var det då.
Men när lån går i standard är det vanligtvis ditt ansvar att samla på sena betalningar, vilket kan vara en tidskrävande process. Också, om låntagare någonsin går i konkurs, måste du äta förlusten. (De mer ansedda webbplatser kan erbjuda skydd mot detta, men bara upp till en viss gräns.)
Och glöm inte skatter Ja, du måste betala skatt på eBay & Craigslist Sales Ja, du måste betala skatt på eBay & Craigslist Sales Läs mer! Utdelningar räknas som vanlig inkomst, så även om din nominella avkastning kan se bra ut, kommer siffrorna inte att vara lika snygga när du tar hänsyn till skatter. Och medan det är möjligt att skriva av vanliga lån, måste du skriva av dem individuellt - en eventuell smärta i nacken när du har diversifierat över hundratals låntagare.
Komma igång med Peer-to-Peer-utlåning
Fortfarande intresserad? Bra! Sanningen är att trots att alla risker är involverade, går många människor borta från P2Ps utlåningserfarenhet - inte alla, självklart, men en anständig procentandel. Hur kan P2P-utlåningsindustrin annars vara 10 år gammal och starkare än någonsin tidigare?
Om du vill dyka in, vare sig som låntagare eller långivare, här är de tre bästa amerikanska webbplatserna som vi rekommenderar.
1. Utlåningsklubb
Utlåningsklubben är den mest kända plattformen för P2P-lån, så långt som att förkunna sig som USAs # 1 kreditmarknad. Det var inte den första på scenen, men spelade en avgörande roll för att få P2P-utlåning till massorna. Man kan hävda att P2P-utlåning kanske inte ens finns i dag om det inte var för Lending Club.
Både personliga och företagslån är tillgängliga, var och en börjar med minst $ 1 000 och $ 15 000 och går upp till högst $ 40 000 respektive $ 300 000.
Tänk på att den har lånat ut över 11 miljarder dollar sedan starten och lägger till det faktum att det blev offentligt under 2014. Om det inte innebär någon tro på dig att Lending Club är en robust plattform med en ljus framtid före det, Jag är inte säker på vad som kommer att göra.
2. Blom
Prosper var den första riktiga P2P-utlåningstjänsten i USA och fortsätter att vara en av de bästa plattformarna i branschen. Efter att ha lånat ut över 6 miljarder dollar sedan starten har Prosper en stark historia och en lovande framtid före den.
Både personliga och företagslån är tillgängliga, med ett minimum av $ 2000 upp till högst $ 35.000. Lånvillkoren måste vara tre eller fem år långa. Det finns inga andra alternativ för detta skrivande.
3. Uppstart
Startad 2012 är Upstart en av de yngsta aktörerna på fältet - men den var medgrundad av två ex-anställda i Google, så det ger mycket trovärdighet. Det unika med Upstart är att din kreditvärdighet faktiskt bestäms av din utbildning och erfarenhet, inte din kreditpoäng.
Både personliga och företagslån är tillgängliga, från minst $ 1000 till högst $ 50, 000. Lånvillkoren måste vara tre eller fem år långa. Det finns inga andra alternativ för detta skrivande.
På grund av det icke-fokuserade på kreditpoäng är Upstart enormt populärt bland dem i 20-och 30-talen. Många av dessa yngre människor har inte kunnat bygga en stark kredithistoria, men har medel och villighet att betala tillbaka lånade pengar.
Så är Peer-to-Peer-utlåning värt det?
Det kan vara, under de rätta omständigheterna.
Om du dricker högränta skulder och vill ha lite andningsrum, kan du ta ut ett P2P-lån med lägre ränta och spara pengar på lång sikt. Om du behöver pengar och inte kan få ett traditionellt personligt lån kan ett P2P-lån vara ett bra alternativ. Om du vill gå till skolan men inte få ekonomiskt hjälp 5 Scholarship Search Sites för att hjälpa studenter få ekonomiskt stöd 5 Scholarship Sök webbplatser för att hjälpa studenter få ekonomiskt stöd Det finns ett gazillion scholarship sökmotorer och webbplatser på webben. Var och en av dem kan eventuellt leda dig till ett passande stipendium som kan hjälpa dig att spara några dollar. Så, här tittar på ... Läs mer, ett P2P-lån kan vara ditt enda alternativ.
Men om du funderar på att få ett P2P-lån för önskningar och inte behöver, så rekommenderar vi oss. Om du är benägen att ackumulera skuld och vill utgifter, får du inte ett P2P-lån.
Om du är en investerare kan P2P-lån vara ett effektivt sätt att diversifiera dig bortom aktier, obligationer och fastigheter. Det kräver inte mycket ansträngning, risken är vad du gör av det, och avkastningen är måttlig till bra. Kom bara ihåg att behandla det som en illikvida, långsiktig investering.
Har du ansett P2P-utlåning före, antingen som låntagare eller långivare? Om du någonsin har deltagit, skulle vi gärna veta hur bra det gick. Skulle du rekommendera det eller inte? Dela dina tankar och erfarenheter med oss nedan!